fbpx

Zdolność kredytowa. Co musisz wiedzieć.

20 Lip

Zdolność kredytowa. Co musisz wiedzieć.

Najczęstszym pytaniem kierowanym do eksperta jest, czy posiadam zdolność kredytową. Wydaje mi się, że większość osób nie rozumie jednak co to jest ta zdolność i co w istocie podlega badaniu. 

Zdolność kredytowa jest to iloczyn maksymalnej dopuszczalnej płaconej raty kredytu do ilości spłacanych rat. Mówiąc wprost, bank oblicza ile złotych miesięcznie możemy przeznaczać na spłatę raty kredytowej razy ilość miesięcy przez które będziemy w stanie spłacać kredyt. Przykładowo, jeśli bank obliczy, że maksymalnie możemy płacić 2000 złotych miesięcznie, to biorąc kredyt na 60 miesięcy zobowiązujemy się spłacić w sumie 120.000 złotych. Jest to kwota, która zawiera w sobie wartość udzielonego kredytu, prowizję banku oraz oprocentowanie, plus ewentualnie ubezpieczenie i koszty dodatkowe.

Przykład: Klient zaciąga kredyt o następujących parametrach:

  • kwota: 100.000 złotych
  • oprocentowanie: 5,50%
  • prowizja banku: 4,70%
  • koszty dodatkowe: 0 złotych
  • okres: 60 miesięcy

W rzeczywistości klient dostaje kredyt gotówkowy 100.000 złotych. Rata wynosi 2.000 złotych, czyli przy założonych parametrach, klient ma zdolność na 100.000 złotych. Nie jest to jednak jego maksymalna zdolność, bo rozciągając okres do 120 miesięcy, klient nadal może płacić ratę w wysokości max 2.000 złotych, tym samym uzyskać kredyt w wysokości 176.000 złotych. 

Maksymalna zdolność kredytowa jest odzwierciedleniem maksymalnej raty, jaką klient może ponosić przy danych parametrach kredytowych, a nie kwotą maksymalną, jaką może dostać. W podanych przykładzie, zmieniliśmy jeden z parametrów – okres kredytowania. Zmieniając oprocentowanie kredytu, czy prowizję banku możemy tą zdolność mieć większa lub mniejszą.

 W bankach może być różna zdolność kredytowa. Wszystko zależy od sytuacji klient

Co wpływa na zdolność kredytową?

Problemem jest, wyznaczenie tej maksymalnej sumy, którą można przeznaczać na ratę. Co tak naprawdę ma wpływ na to, jaka jest zdolność kredytowa?

  1. Dochód klienta
  2. Wydatki gospodarstwa domowego
  3. Zobowiązania bankowe
  4. Scoring klienta
  5. BIK
  6. Rekomendacje KNF

Mówiąc najbardziej ogólnie, bank sprawdza ile miesięcznie zarabiamy (netto), sprawdza ile wydajemy na kredyty i utrzymanie domu i pozostałą kwotę w teorii możemy przeznaczyć na spłatę nowego kredytu. Jeśli ryzyko banku będzie zbyt duże (niski scoring), to ta zdolność może być dodatkowo obniżona. W BIKu (biurze informacji kredytowej), bank sprawdza naszą historię kredytową. Patrzy zarówno na to, czy w przeszłości kredyty były spłacane terminowo, czy obecne kredyty są płacone zgodnie z harmonogramem. Jeśli posiadamy zobowiązania kredytowe, to bank sprawdza w BIKu kiedy były zaciągnięte. Przykładowo – jeśli w przeciągu ostatnich 3 miesięcy zaciągnęliśmy 4 kredyty gotówkowe, to bank może uznać, że jesteśmy klientem z „jakimś” problemem, np mamy skłonność do zadłużania się i obniży zdolność kredytową lub zupełnie wyda decyzję negatywną.

 

Jak jest wyliczana zdolność kredytowa?

Bardzo popularne kalkulatory dostępne w internecie można sobie darować, ponieważ sprawdzają one tylko 2-3 parametry i opieranie się na nich jest tak naprawdę wróżeniem z fusów. Jeżeli do tematu finansów podchodzimy z należytym rozsądkiem, to powinniśmy udać się do specjalisty, który sprawdzi zdolność opierając się na wewnętrznych systemach wielu banków i swoim doświadczeniu.

Jeśli sytuacja jest łatwa, tj. duże zarobki, brak zobowiązań, niska wartość kredytu, długi okres, to spokojnie można zakładać, że zdolność jest. Jeśli sytuacja nie jest pewna, to należy zwrócić się do eksperta kredytowego, który sprawdzi indywidualną sytuację klienta i dobierze bank, w którym dany klient może o kredyt się starać. Jeśli byliśmy w banku i okazało się, że zdolności brakuje, to wcale nie oznacza, że szans na kredyt nie ma. Najlepiej wtedy zaprzestać szukania kredytu na własną rękę, bo ilość zapytań w banku dramatycznie obniża scoring i zdolność. Warto poświęcić 30 minut na spotkanie ze specjalistą, który rozwiąże nasze problemy – często zupełnie za darmo.

 

Przeczytaj więcej o zdolności kredytowej na moim facebooku – > [LINK]

 

Damian Jarczy ekspert kredytowy

ByDamian Jarczyk

Damian Jarczyk to doświadczony ekspert kredytowy. Jego mocną stroną są kredyty gotówkowe i firmowe. Specjalizuje się w trudnych przypadkach. Doskonale radzi sobie z brakiem zdolności kredytowej czy tzw. spiralą kredytów.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *